ROBOR inlocuit cu un Nou INDICE
Creditele in lei contractate de populatie incepand de luna viitoare vor avea dobanda variabila compusa dintr-un nou indice, care il va inlocui pe celebrul “ROBOR”. Practic, va fi compusa tot din indice plus marja, dar indicele va fi calculat diferit!
Noua referinta se va aplica de la data de 2 mai pentru imprumuturile noi, sau in cazul refinantarii vechilor credite. Cum se stabileste?
In data de 29 martie Guvernul a adoptat forma finala a Ordonantei de Urgenta 114/ 2018, astfel ca in nou sa forma actul normativ schimba si conditiile de actualizare a dobanzilor variabile la creditele in lei contractate de catre persoanele fizice.
„Pentru creditele acordate in moneda nationala, dobanda va fi compusa dintr-un indice de referinta calculat exclusiv pe baza tranzactiilor interbancare la o anumita perioada, la care creditorul poate sa adauge o anumita marja fixa pe toata perioada derularii contractului. Indicele de referinta pentru credite acordate in lei cu dobanda variabila se publica in fiecare zi lucratoare pe website-ul Bancii Nationale a Romaniei si reprezinta rata de dobanda calculata ca medie ponderata a ratelor de dobanda cu volumele tranzactiilor de pe piata interbancara”, se mentioneaza in noul act normativ.
O alta schimbare se refera la faptul ca la actualizare nu se va mai lua in calcul valoarea indicelui din ultima zi a trimestrului sau prima zi a trimestrului care incepe, ci o medie medie aritmetica a ratelor de dobanda zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmand a se aplica de fiecare institutie de credit pentru trimestrul urmator.
Noul indice va fi valabil doar pentru creditele acordate dupa data de 2 mai, actul normativ lasa posibilitatea aplicarii acestuia si creditelor in derulare, daca banca si clientul ajung la o intelegere in aceasta privinta – „cu acordul partilor formalizat prin act aditional la contractul de credit”.
O alta modalitate pentru ca imprumuturile aflate in derulare sa poata functiona dupa noul algoritm de calcul este refinantarea. La cererile formulate de consumatori pentru refinanțarea creditelor în derulare sau pentru modificarea contractelor în derulare, instituțiile bancare au obligatia sa raspunda în termen de maxim 60 de zile de la data solicitării formulate de aceștia, conform prevederilor noului act normativ.
Realitatea, insa, este aceea ca multi dintre romani nu vor avea acces la refinantare, fie pentru ca nu mai sunt eligibili financiar, in conformitate cu noile conditii de creditare, fie pentru ca se numara printre cei aproximativ 200.000 de beneficiari ai programului Prima Casa, aici neexistand legislatie care sa-ti permita refinantarea, fie din motive legate de costurile pe care refinantarea unui credit le implica.
Practic, la valorile actuale ale celor doi indici, rezulta o diferenta intre ROBOR si indicele de referinta calculat pe baza tranzactiilor efective, la care se vor raporta creditele in lei, de aproximativ 0,5%. Mai departe, acest 0,5% inseamna cam 5% in rata, astfel ca in conditiile unei rate lunare de 1.000 ron, reducerea ar fi undeva la nivelul a 50 ron. Posibil prea putin ca sa se poata justifica refinantarea.
In prezent, pentru creditele in lei se aplica marja bancii si indicele ROBOR, care reprezinta rata medie a dobanzii la care bancile romanesti se imprumuta intre ele in lei, astfel ca este un indicator al pietei monetare. Formula a fost introdusa in anul 2010, prin OUG 50, pentru a transparentiza modul in care se calculeaza dobanzile la creditele in lei acordate populatiei.
Pentru creditele in valuta, referinta este EURIBOR/LIBOR, iar aceasta ramane neschimbata.
